揭秘银行信用贷款风控术：风险评分模型成逆袭关键
本报记者 辛继召 深圳报道
几乎人手一张的信用卡，是一个让人看似熟悉却又陌生的领域。
比如，信用卡已是各家银行信用贷款增长的主要推动力，对于如何控制资产质量，各家银行讳莫如深。
21世纪经济报道记者统计发现，以2016年为例，股份制银行在信用卡新发卡量上规模化扩张，部分银行实现发卡量的上升和不良率的下降，同时也有国有大行信用卡不良率仍高企。
这背后是风控模型的改进。
中国信用卡体系自诞生以来就直接与国外同业接轨，也逐渐引入FICO信用评分等风控经验。
评分模型成信用卡“逆袭”关键
“信用卡的通过率和不良率是‘鱼和熊掌不可兼得’。”一位风控行业资深人士表示，如果信用卡的通过率上升，不良率通常会增加。
21世纪经济报道记者根据银行财报梳理，截至2016年末，12家信用卡发卡机构累计发卡量突破6亿张，增幅近20%。但各银行之间分化情况严重。其中，工商银行累计发卡量突破1亿张，达1.25亿张，继续领跑行业。但从新发卡量来看，中型股份制银行在信用卡业务板块规模化扩张。
2016年浦发银行、工商银行、建设银行、招商银行、农业银行的增长量突破1000万张，新发卡量最多的为浦发银行，去年新发卡量高达1602万张。但是，建设银行、农业银行和广发银行等新发卡量同比下滑，分别减少10.0%、13.7%和1.2%。
从已披露的不良率数据看，除了平安银行显著下跌以外，其他各大银行的不良率水平基本保持稳定，不良率整体在1%-2%的水平。
对于如何控制信用卡等信用贷款业务资产质量，各家银行讳莫如深。
从银行财报看，平安银行分析了其不良率大幅下降的原因。该行财报称，信用卡新旧户指标得到优化，得益于更全面精准的风险评分模型、更科学的风险管理手段以及资产清收效率的全面提升。
21世纪经济报道记者调查发现，除加大不良资产清收力度，将风险评分等技术手段引入信用贷款风控模型，是一些股份行信用卡业务爆发的核心原因。
平安银行称，通过应用评分模型等工具全面优化风险管理策略，加大优质客户占比，有效改善新户获客结构。如，截至2016年末，新户发卡品质指标“新户发卡后6个月时逾期30 天以上客户金额占比”继续下降，2016年平均金额同比下降0.11个百分点，存量客户风险指标新进不良比例较年初下降0.07个百分点。
另一家股份制商业银行――浦发银行也引入信用评分体系。该行于2015年11月上线该信用评分系统。据悉，评分系统包括个人信用记录、个人财产与收入水平等评分，内部数据来自银行掌握的个人履约能力、社交活动、行为偏好、银行关系、信息齐全等；外部数据来自第三方传统征信、第三方互联网征信、公安系统和电信数据等。
21世纪经济报道记者获悉，国内商业银行的信用评分系统大多借鉴美国FICO评分系统，该系统根据信用偿还历史（35%）、欠款金额（30%）、信用历史时长（15%）、信贷产品组合（10%）和新开立信用账户（10%）等指标进行评分。
对于信用评分，“不是说评分越高，那么给你的相应的额度就会越高。”该风控人士表示，只能说比较重视。
