据相关数据统计,截至2017年年底,已经有46家银行布局网贷平台资金直接存管业务,677家平台与银行完成直接存管系统对接并上线。虽然目前至少有18家上线银行存管的平台出了问题,但正常运营的有银行存管的平台仍有659家,占P2P行业正常运营平台总数的35.5%。不过,原定于2017年3月完成的互联网金融风险专项整治工作最终延期,将2018年6月作为最后的监管验收期限,届时未完成整改的平台将被取缔。
在很长的一段时间里,不少P2P平台是没有资金托管的,也就是说用户的投资会进入到平台自己的腰包里,平台拿去做什么,是不是真的有借款标的,投资者对于资金去向无法得知。而银行存管杜绝了资金挪用的风险,投资用户和借款用户双方会在银行开设自己的专属托管账户,P2P平台无法触碰,由银行把投资人的钱直接划拨给借款人,再把借款人的还本付息直接划拨给投资人。这就是所谓的“消灭资金池”的作用。P2P平台在过程中仅仅起到推荐投资人和借款人的信息中介作用,允许收取一小部分“中介服务费”来维持平台运营。
当然,有了银行存管并不代表就一定没有风险。如果投资人的资金经过银行划拨,但转了一圈又回到平台,那就起不到消灭资金池的作用了。因此,监管中还有一条规定,那就是不允许平台“自融”。即P2P的借款人不得为平台自身,也不能是平台关联的企业/个人、股东关联的企业/个人。而银行在整个过程中也应当及时排查,如果发现有自融的苗头,就可以停止托管服务。
事实上,银行一旦与平台进行了资金存管合作,就有了类似“共生”的关系,只有风控系数更高、运营更平稳的平台,才能保证双方的合作顺利。目前从对接网贷平台的数量看,银行参与网贷存管的深度依次由城市商业银行、股份制银行、民营银行向农商行、大型商业银行递减。由此可知,银行与网贷平台是双向选择、互惠互利的合作关系。这样的合作对行业的整体风控也起到了积极的作用。
货融贷平台一直紧跟监管步伐,为了让平台合规发展,为了确保平台投资人的资金安全,也为了让广大投资者信任平台,货融贷与四川天府银行展开合作,签订银行存管协议。在此之前,货融贷曾与多家银行接洽并进行实地考察寻找适合货融贷的存管银行,然后经过筛选,与意向合作存管银行正式提交资料并进行实地调查,最终才与四川天府银行正式签署银行存管协议。这一做法既是拥抱监管,合规发展,同时也是为投资人权益保驾护航。
