小微企业融资难、融资贵问题在我国乃至世界范围内都存在已久。2018年，在经济增速放缓、流动性趋于短缺的压力下，该难题进一步凸显。为缓解该问题，监管层陆续推出多项举措，使得中小微企业又一次受到广泛关注。近日，艾瑞发布《2018年中国小微企业融资研究报告》，从多个维度对该问题进行深入探讨，寻找未来行业发展趋势，并为政策监管、企业经营及该领域的投资提供建议。其中，苏宁金融作为一个优秀案例在报告中呈现，其聚焦“供应链金融+微商金融”的模式引发行业关注。
小微企业是我国经济发展中的一支重要支撑力量，在确保国民经济稳定增长、缓解社会就业压力、拉动民间投资、优化经济结构、促进市场竞争、推进技术创新、保持社会稳定等方面具有不可替代的重要作用。
与我国小微企业对整体经济的贡献情况相比，金融机构对小微企业的融资支持力度却远远不够。据艾瑞报告数据显示，中国小微企业最终产品和服务价值占GDP的比例为60%、纳税占国家税收总额的比例约50%，而2017年末中国金融机构小微企业贷款余额仅占企业贷款余额的37.8%。经济贡献度与金融机构贷款支持力度的差距之大由此可见一斑。
针对这一现状，央行、财政部等部委、监管机构出台了多项举措支持中小微企业融资，为其创造良好的发展环境、探索新型支持小微企业融资方式。然而，小微企业融资难症结在于风控。因管理不善、报表不规范，其信用水平往往难以很好地进行评估。因此，需要在获取信息的广度、信息的丰富度、授信算法等方面有所提升。而要提升这些方面需要投入诸多的人力和成本，风控成本难以把握。
小微企业融资难，融资模式的创新是一剂“良药”。定位于一家以O2O融合发展为特色的金融科技公司，苏宁金融根植苏宁生态圈及战略客户群海量资金流、物流、信息流大数据，专注供应链、微商金融，从产、供、销、存各环节解决小微企业融资痛点。2018年1-10月，苏宁金融发放小微企业融资超过500亿，服务小微企业超过5000户。同时，苏宁金融还开启了向战略客户供应链金融能力输出模式，目前合作的企业包括恒大集团、国家电网等。
值得一提的是，苏宁金融特别注重金融科技在风控领域的研究与运用，全面提升风控能力，助力小微企业安全运行。其通过风控安全大脑CSI系统、智能案件分析系统、物流库存管理系统等风控系统及风控技术，实现小微企业融资风控效果的提升及风控流程自动化。其中，自主研发的风控安全大脑CSI系统，涵盖“设备、位置、行为、关系、习惯”五个维度数据，可实现实时监控。
2017年苏宁金融研究院设立金融科技研究中心，囊括数据风控实验室、物联网实验室、区块链实验室、金融云实验室，专注前沿技术的研发和应用。其牵头打造的企业知识图谱，可针对小微企业的贷前、贷中、贷后决策与跟踪，使回归命中率与漏报率比传统模型更加有效，有效规避风险：通过Emebdding方法可以将图结构转化为连续空间的向量，进一步通过回归预测模型可针对客户的出险率进行预测;又基于图结构，可以通过关系边进行游走，寻找企业、法人等节点的深度关联关系;最后，基于规则触发模型，设置阈值条件以及触发结果，可在知识图谱更新时触发规则以提示风险。同时，通过知识图谱的图结构进一步揭示关联企业的风险。
“解决我国小微企业融资难问题，是一项系统性复杂工程，需要多方合作，共同努力。”艾瑞报告这样指出。据了解，作为国内四大金融科技集团之一，苏宁金融未来将不断创新科技，聚焦供应链金融和微商金融等核心业务，为小微企业提供综合化普惠金融解决方案，助力转型升级，助力实现高质量发展。
