截至6月末，工、农、中、建、交五大国有商业银行设立普惠金融事业部具体方案已全部出台，总行普惠金融事业部均已正式挂牌。就此，有评论认为普惠金融事业部即将成为我国银行的标配。而这也意味着小微企业、“三农”领域的融资难和融资贵等问题将得到有效解决。
五大国有商业银行均表示，下一步将加快步伐推进普惠金融事业部建设。据报，工商银行将普惠金融事业部延伸至所有一级(直属)分行，计划年底在二级分行或重点支行建成230家小微金融业务专营机构。交通银行以敞口2000万元(含)以下的授信业务为突破口，建立“专营团队+传统网点”机制，逐步推进事业部制派驻等模式。
今年的政府工作报告提出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部。为弥补金融服务短板，增加有效金融供给，促进金融业可持续均衡发展，银监会等11部委随即于5月联合印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》(简称实施方案)，要求从当前实际出发，商业银行设立普惠金融事业部，聚焦小微企业等领域。
事实上，近年来全国性股份制商业银行在落实有关决策部署及监管机构金融监管要求，立足实际，聚焦小微企业等领域开展普惠金融，在管理机制、业务模式、贷款投放、产品创新、减费让利等方面取得了一些成果，但在普惠金融服务的重点领域，也还面临着一些现实问题。
在小微企业贷款方面，虽然目前已达到银监会提出的贷款增速不低于各项贷款平均增速、贷款户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平的“三个不低于”要求，但2015年三季度以来，股份制商业银行用于小微企业贷款增速放缓，去年一季度后，小微企业贷款总量被城商行和农村金融机构所超越，贷款总量和增量差距有进一步扩大之势。
小微企业“融资难、融资贵”是一个复杂、多元、综合性问题，既有宏观经济因素，也有微观运行问题；既有区域性因素，也有结构性特征；既有长期性因素，也有阶段性特征。这个问题与宏观经济运行及企业自身经营、与区域金融生态环境建设、与部分股份制商业银行自身的小微经营能力不足都密切相关。
比如融资渠道过窄。近年来，尽管公司债券、股权融资等直接融资渠道发展较快，但是银行贷款等间接融资渠道仍然是我国企业融资的最主要来源，主要原因是中小企业自身实力有限，难以达到资本市场准入门槛。
又如隐性成本增加。中小企业长期以来集中反映的贷款利率降幅不大，中介费用难以取消，导致隐性成本居高不下的问题未得到较好改观。今年，在央行推动金融市场“去杠杆”、银行开始缩减表内外资产负债规模的大背景下，票据累计贴现额将会继续大幅下降，即使保证金比例不变，在现行贴息率和定期存款利率基础上，银行通过增加开票手续费等费用，弥补中票利率不断上升的成本，以确保中间业务收入的增长，而这在无形中也变相增加了企业融资的隐性成本。
再如“难与贵”的重合。对中小企业来说，当前融资难与融资贵高度重合，主要表现为难以满足抵、质押条件，难以落实担保，难以获得中长期贷款。企业规模、盈利能力和固定资产仍然是银行对贷款企业授权评级的三大基础，中小企业难以从传统银行授权体制中获益，不少中小企业普遍存在的“短贷长用”现象，更是一把“双刃剑”。
从外部环境上看，今年以来，我国货币政策继续在多目标之间权衡，短期更为注重“防风险”、“抑泡沫”和防止社会资金“脱实向虚”，因而在政策取向上，由稳健略偏宽松，转为稳健中性。截至6月末，货币和准货币(M2)余额163.13万亿元，同比增长8.63%，虽然增速有所回落，但上半年人民币贷款增加7.97万亿元，同比多增4362亿元；社会融资规模增量累计为11.17万亿元，比上年同期多1.36万亿元，新增社会融资规模高于预期目标。货币存量巨大，导致流动性相对过剩。这些“过剩”的流动性游走于实体经济和虚拟经济之间，一面给经济发展带来不确定因素，一面聚积了隐性风险。
因此，发展普惠金融，不仅为小微企业和“三农”等实体经济发展提供支持，更是本届政府实施“定向调控”的重要工具。通过在大中型商业银行建立适应普惠金融服务需要的事业部管理体制，构建科学的普惠金融事业部治理机制和组织架构，健全普惠金融专业化服务体系，增加市场主体对金融服务的获得感，缓解小微企业等领域的融资难、融资贵问题，体现普惠金融服务的普及型、便利性和优惠性，能提高金融服务覆盖率、可得性和满意度，促进就业扩大、经济升级和民生改善。
现在，五大国有商业银行已领先了一步，全国的各类股份制商业银行应从各自的实际出发，尽快组建普惠金融事业部，在监管机构的差异化监管和货币信贷、财税支持等配套政策支持下，进一步完善普惠金融事业部经营机制，推进普惠金融事业部建设，并全力促进创新发展，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等技术与现代制造业结合，想方设法让更多金融活水流向“三农”和小微企业，重点支持依托新兴产业优质核心企业和优质机构类客户的供应链型小微企业，以及那些纳入政府风险补偿机制或银政合作风险分担机制的科技型、创新型优质小微企业。
(作者单位：中国工商银行总行银行卡业务部)
