银行监管风暴之下，违规无处遁形。今年3月以来，“一行三会”的监管之剑纷纷出鞘，其中银监会连发7份文件，直指商业银行业务乱象。
这7份文件分别关注“三违反”、“三套利”、“四不当”，即“违法、违规、违章”、“监管套利、空转套利、关联套利”、“不当创新、不当交易、不当激励、不当收费”，监管层要求银行自查并提交自查报告，业内简称“三三四”检查。
自查的同时，监管层的处罚也密集披露。《投资者报》记者不完全统计显示，今年1-7月份期间，银监会系统(包含银监会、银监局、银监分局)共披露1512张针对商业银行违规行为的罚单，而以票据为主的同业业务和以房地产为主的信贷业务成为商业银行“踩雷”的集中高发地。
市场人士向《投资者报》记者表示，当前，银行违规多集中在票据、房地产贷款两个领域，与这两个市场发展较快相关不无关系。市场人士称，票据市场年均增长率接近30%，而快速增长的背后是票据业务违规、打“擦边球”等现象层出不穷。房地产贷款因不良率较低而成为银行竞相投放的目标，但也是乱象频发。
上半年罚单力度空前
据公开数据与《投资者报》记者不完全统计显示，今年第一季度，整个银监系统开出485张罚单，罚处金额合计1.9亿元；处罚责任人员197名。其中，取消19人的高管任职资格，禁止11人从事银行业工作。到了二季度，罚单书飙升至804张，其中，6月的处罚单达到今年以来的顶峰，全月开出350张罚单，罚款金额达到0.78亿元。此外，上半年整体罚款规模近3.4亿元。
进入7月后，罚单数量开始下降，银监系统当月共披露223张罚单，合计罚款0.36亿元，两项数据环比分别下降36%、54%。
合计起来，今年1-7月份，银监系统共开出1512份罚单，和2016年的613份相比，增加近2.5倍，被罚主体从国有大行、股份制银行、城商行、农商行、外资银行到村镇银行甚至资产管理公司全覆盖。
不仅如此，在罚款金额上，监管力度同样未手软，大额罚单频现。4月10日，平安银行被银监会开出1670万元罚单，随后华夏银行被罚1190万元。地方银监局方面称，6月13日，因违规虚增存款14笔，违规办理同业票据业务严重违反审慎经营规则，民生银行北京分行被北京银监局开出850万元的罚单。
虽然大部分银行的罚单金额在20万元到60万元之间，但各家银行普遍接到了数量较多的罚单，恒丰银行等多家银行被罚金额总计也接近了1000万元。
此外，央行于2016年9月至2017年1月期间组织开展了同业账户专项检查，涉及银行(含分支机构，下同)2600余家。近日，央行就检查情况进行了通报，在通报文件中点出40家机构存在违规情况。其中，农业银行、民生银行、建设银行、中国银行、招商银行和平安银行涉及违规的分支机构较多，需要全面整改；恒丰银行、南京银行、中国银行上海分行等银行涉及违规问题较多，甚至违规程度较高。另据悉，央行要求银行在3至6个月不等的时间内完成整改，意味着各家银行需要在年内整改结束。
下半年监管不会放松
银监系统开出的罚单显示，各家银行受罚业务相对比较集中。其中同业业务问题尤为严重，比如对公非保本理财出具回购承诺、承诺保本；为同业投资业务提供第三方信用担保；未严格审查贸易背景真实性办理票据承兑、贴现业务等，总之违反同业审慎经营原则的乱象五花八门。
日前，广东南粤银行广州分行因同业业务严重违反审慎经营规则的违法违规事实，被广东银监局开具罚金金额高达255万元。
同业业务违规高发与近几年来银行盈利模式的转变有关。近年来，银行一方面面临资金荒，为此不断提高利率揽储，提高理财产品的收益；一方面又面临“资产荒”，因而面对不良压力不敢轻易授信等。在此背景下，同业存单这一稳定安全的业务被迅速做大。
此前央行数据披露显示，截至2016年年底，我国银行有31.96万亿元的资金来自于同业负债，18.72万亿元的资金运用来自于同业资产。其中，12家股份制银行同业存单存量规模为2.90万亿元，在全部负债中的占比从2014 年的1.2%上升至2016年的7%；18家城商行的同业存单存量规模为1.31万亿元，在负债中的占比从1.6%上升至10.2%。
原本从利润角度出发，银行在票据等同业业务上进行创新无可厚非，但是在实际操作中，个别银行的不规范操作屡见不鲜。宋清辉向《投资者报》记者表示，去年以来，银行业金融机构票据等同业业务案件频发，不但涉案金额巨大，而且社会影响极其恶劣，反映出部分机构票据等同业业务风险管理薄弱。在此背景下，监管层下半年还会继续收紧票据等同业业务，不会有一丝放松。
虽然今年上半年银行年报未出，在一系列监管风暴之下，银行同业业务规模减少已经可以预见。
8月3日，北京银监局副局长蒋平在第122场银行业例行新闻发布会上透露，今年上半年，北京银行业资产和负债总额分别较年初下降1.8%和1.9%，主要是同业资产和同业负债总额比年初分别下降29.8%和13.5%，减少资金空转的监管工作成效开始显现。在理财产品方面，上半年同业理财产品募集资金占比同比下降超三成，机构开展理财业务时更加审慎。
除了同业业务，通过以贷转存等方式虚增存款、违规授信、贷款五级分类违规等信贷业务违规同样是监管层今年前7个月查处的重点。值得注意的是，涉及房地产领域的授信成为一线城市银行及分行信贷违规的显著特点。
以深圳银监局7月28日通报的14份罚单为例，上海银行、招商银行以及邮储银行在当地的分行就因为个别房地产住房按揭贷款违反国家房地产信贷调控政策、个贷挪用房贷首付等问题被罚款。
宋清辉认为，对于违反房地产信贷调控政策违规放贷的原因，除了涉事银行工作人员存在侥幸心理之外，也说明除了房贷这项低不良的业务，银行的优质客户不多了。
