来源: 金融之家 木子
6月23日，据称芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信等首批个人征信试点机构以及百度、网易、360、小米、滴滴、开鑫金服、宜信等行业相关机构联合发起成立一家个人征信机构“信联”。并且，多家参与方已经签署投资意向书，机构筹建已进入实质阶段，机构名称、公司章程等内容已基本明确，但具体并未透露。
在单打独斗已经很难获得个人征信牌照的情况下，效仿第三方支付的“网联”模式成立“信联”，成为这些频频受挫的个人征信机构的新选择。但是，“信联”要想真正落地并发挥作用仍有较多难题需要解决。
8家准备机构单打独斗“没有一家合格”
众多个人征信试点机构以及行业相关机构之所以提出设立“信联”，很大一部分原因在于想要独立获得个人征信牌照难关重重。早在2015年，央行就印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。可是至今已经过去两年，民营个人征信牌照被一拖再拖仍未落地，非但如此，中国人民银行征信管理局局长万存知还透露，由于让人意想不到的现实情况以及8家民营征信机构都没有达到央行的准入要求，个人征信牌照仍遥遥无期。
个人征信牌照申请热潮恰好遇上互联网金融整顿，同时，网贷问题频发，也使得社会公众对个人信息的保护意识空前高涨，监管部门由此对申请机构提出了更高的要求，再就是8家机构开业准备的实际情况离市场需求和监管要求存在较大差距。
除了让人意想不到的现实情况，8家民营征信机构也存在许多不足：一是各家为了追求依托互联网的所谓业务闭环，市场信息链被分割，信息覆盖范围受限，产品有效性不足，不利于信息共享;二是8家机构各自依托某一企业或企业集团，业务上和公司治理结构上不具备第三方征信的独立性，存在利益冲突;三是8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也没严格遵守，在没有以信用登记为基础且数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用，存在明显的信息误采误用问题。
“信联”这个命题只是看上去很美？
因此在这样的背景下，成立一个由多家征信机构和关联公司参股的“信联”，更符合监管要求和市场期待，能在一定程度上解决独立性的问题，也利于以后业务的开展。
央行征信局局长万存知也曾表态，“由第三方机构牵头，很多有共同意向的机构联合起来，共同申办个人征信公司是可行的”。
简单的一哄而上并不是解决问题的好办法
据称，“信联”大概率会取得第一家个人征信牌照，各征信机构的单打独斗也变成组团作战。但是，能否做到一视同仁、能否公平分配内部利益、能否保护个人隐私等问题仍还是会将他们一秒拉回现实，简单的一哄而上并不是解决问题的好办法。
能否对参与筹建公司和非参与公司一视同仁?需要认识到，个人征信机构是公告基础设施，征信数据也是公共数据，BAT等公司参与了机构的筹建并输入数据，但是“信联”并不是专属于这些公司的服务机构，而是服务于社会全体。那么“信联”能否一视同仁的对待所有的公司，如何平衡公平的问题?
能否对参与成员做到公平分配内部利益?早在2013年，央行就牵头上海资信发起设立全国首个网络金融征信系统，邀请了不少网贷公司加入，但最终并没有取得预期的效果。究其原因在于投入大量财力并且拥有海量数据（603138）的大平台担心数据流失，并不愿意交出所有数据。对“信联”来说也是相同的挑战，各个平台的数据都是经历了多年重金投入才积累起来的，各方又多少存在竞争，如何才能让他们放心的向对手开放数据呢?但如果各家都进行保留，那么这个“信联”存在的价值就值得商榷了。
能否保护个人隐私?如果“信联”成功落地，海量征信数据将被共享，那么也存在一个隐患就是有参与者乘虚而入，获取用户的隐私信息，因此加入“信联”必然存在着门槛的问题。数据库里的优质用户很可能存在着被多头放贷的情况，用户被骚扰的可能性也大大的增加。
所以，“信联”之前，各方必会经历一个分歧与磨合的阶段。
