来源：十万加财经
互联网消费金融爆发式增长的当下，如果管理不到位，用户的个人信息、隐私等随时将暴露在平台中，成为信息安全中的一大漏洞。近日，有用户就莫名收到来自苏宁旗下消费金融公司的催款通知。
10月25日，“十万加”资讯平台通过后台数据监测系统发现，微博用户“PUK”爆料称从未在苏宁有过借款经历的他却遭到苏宁消费金融公司的恶性催款，从10月12日上午至今，苏宁委托第三方公司的催款电话一直不断，告知他有一笔消费借款需要偿还。
消费贷疯狂盈利 伴随坏账率攀升
据该名92年用户张某对“十万加”的详述，苏宁客服上周突然告知他有一个易付宝账号注册信息显示是张某本人的身份证号和银行卡账号，这个账号于2015年通过苏宁“任性付”借款消费了一笔华为手机，截止到目前，加上借款本金和利息欠款已达到一万多元。
张某感到无辜，“对方态度特别蛮横，并恐吓我，读出我的身份证号，说我不还款就怎么怎么我的家人，但是我根本没有操作也没有用过苏宁的易付宝，难道天底下所谓的证据就是对方准确无误的读出身份证号吗？”张某在微博中投诉称。
从10月11日到目前，张某已经陆续接到苏宁第三方催款公司的电话数十起， “十万加”与该催款人进行联系时，这名催款人称其属于苏宁消费金融公司信用贷款部门的工作人员，对于催款事件只能联系苏宁消费金融公司进行解释。
张某的信息是否是在苏宁平台中被人盗用，目前，还无法确认。
据了解，张某将经历在微博中曝光后，苏宁方面通过客服人员与张某进行了多次沟通和协调，但都没有正面给出张某的任性付消费记录清单，只表示需要张某尽快还款，同时向警方报案。截止到24日，张某再次接到苏宁客服的电话称，将会停止催款电话，但需要张某提供银行账单流水。
注册苏宁任性付为何收不到验证码？两年前的订单借款为何现在催收？一笔金额不到2000元的消费借款两年后竟陡增至上万元？线上消费贷款逾期不还为何演变为恶性催款？这些问题苏宁方面没有给出答案。“十万加”与苏宁公关部负责人进行沟通以了解详细过程时，对方没有作出正面回应。
“十万加”通过苏宁易付宝官网尝试进行注册时了解到，流程中用户注册需要审核身份证信息与银行卡信息一致，同时要与银行预留的手机号一致。但属于张某名下的易付宝账号是如何被注册使用的不得而知。
消费贷屡遭用户投诉 信息安全成最大隐患
对于张某而言，信息被盗用而发生借款，造成的影响可能并不是最大，类似苏宁任性付这种网络消费贷款产品，在借款额度上有一定限制。对个人而言，发生信用贷款逾期带来的最大影响是个人征信。
除张某外，苏宁任性付的多位用户公开表示，在苏宁平台进行消费，其每笔消费记录都会被上传到个人征信中，即使是正常的现付消费，也会被记录为任性付的借款记录，让用户为个人隐私和信息的安全感到担忧，这也包括支付宝花呗等平台在内。
图为某用户在苏宁购物的消费记录
据蚂蚁花呗的公开提示显示，花呗是按照人民银行的征信管理规定要求上传，通常是一月上传一次，使用情况将会与个人征信绑定。如果逾期还款将会影响到个人的信用记录，将会对以后的贷款买房或者买车有直接影响。
据“十万加资讯”近一个月来的数据统计显示，互联网消费金融公司已成为用户投诉的重灾区，不仅是苏宁易付宝、蚂蚁花呗这类已经拥有支付、小额贷款牌照的知名公司，也有各类小型的消费贷款公司。
其中，仅十月份，平安普惠消费金融消费投诉达10余条，其他投诉涉及苏宁消费金融、百度金融、马上消费金融、捷信消费金融等。
消费贷疯狂盈利 伴随坏账率攀升
截止到今年上半年，国内多家银行、电商平台均开通线上消费贷业务，除蚂蚁花呗、苏宁任性付、京东白条外，微信旗下的“微粒贷”已开通两年多，累积发放贷款总金额3600亿元。此外，据了解，今日头条在招熟悉小额现金贷产品的风控人员，聚美优品也推出“颜值贷”，新浪、凤凰等门户网站也上线了现金贷产品。
线上消费贷的暴利和高增长从多个数据中均有体现，苏宁消费金融在上半年实现净利润4287万元，而去年同期净亏损1.47亿元。据一位苏宁消费金融公司人员透露，以“任性付”为核心产品今年一季度就已实现盈利，当季净利润762万元。
根据上市公司公告，今年上半年，重庆百货（600729）、小商品城（600415）参股的马上消费金融公司盈利1.36亿元，广州广联达（002410）小额贷款有限公司盈利153.02万元，南京市三六五互联网科技小额贷款有限公司上半年盈利843.15万元，成都博瑞小额贷款有限公司上半年盈利624.6万元。
中国人民银行公布的《金融机构人民币信贷收支表》显示，今年前7个月，全国住户贷款中的短期消费贷款新增1.06万亿，是去年同期的3倍，也已超过去年全年的增长量(8305亿)。
此前一度有报道称，目前市面上现金贷平台的平均综合利率早突破了36%的法定上线，最高的逼近160%。趣店招股书显示，其年化利息超过36%的贷款占比为59.5%。
对比来看，京东白条、蚂蚁花呗等平台的利率与信用卡贷款利率相差无几。当前，京东白条的分期付款，每月手续费率为0.5%至1%，苏宁任性付一般商品分期每月手续费率为0.498%，而花呗的利息率最高，3个月、6个月、9个月、12个月费率依次为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。而信用卡的3-24期分期手续费分别为1.65%-15.6%。
按照年化利率来算，花呗分期三个月的年利率达到15%，分期六个月年利率达到15.4%，白条分期三个月的年利率为9%，分期六个月年利率10.3%。
高规模的增长下，伴随着消费贷的高坏账率，有统计显示，今年上半年，消费金融行业整体不良率约为4%，远高于银行的不良水平。在少数主动披露不良情况的公司中，招联消费金融最低，为1.15%；苏宁消费金融为2.1%；兴业消费金融则为2.11%。
据趣店CEO罗敏提到，当前“趣店坏账率低于0.5%”，而上述消费金融公司坏账率要远远高于趣店。
趣店上市后，CEO罗敏在谈到趣店催收问题的时候，一句公开回应将趣店推上了风口浪尖，罗敏称：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”一句话暴露出消费金融公司背后的风控危机。
苏宁消费金融对于坏账处理远没有趣店CEO那般豁达，但对于用户逾期还款采用恶性催收方式也存在不合规性，在风控管理上苏宁仍然需要市场的监督。
