作者: 骆驼理财
先为大家提供一张图片，直观的展示一下流程(结尾有福利)：
一个优秀的平台，需要同时具备严谨的风控管理体系、强大的风控管理团队、完善的贷前贷后管理。P2P的监管可以说是世界性难题，作为一种金融产品，对投资人来说P2P的巨大优势是高收益率，可是对公司来说P2P理财产品的风险要远远高于银行，因为来平台借款的人都是各种原因在银行无法获得贷款的人，这些人可能是征信资料不健全、贷款目的不清晰、贷款用途高风险、没有足额抵押物、催收成本太高等等原因被银行拒之门外，但对于P2P平台并不是这样，P2P平台的核心能力是风险定价。从公司战略来说，P2P平台做的是银行类金融机构补充者的角色。
P2P平台的风控应当分为贷前审查、风险评级、定价与增信、产品设计以及贷后管理五个环节。(如下图所示)
先说贷前审查，指获取并审核客户详细信息，可通过电话核实、实地拜访。办理专员一般会检查身份证、工作证明/地点，并适保留照片，这是比较简单的贷前审查，有些平台的审查会更加严格，毕竟P2P的借款人绝大多数都是银行不愿意借钱的对象。
风险评级，理论上说，是最体现功力的环节。风险评级是将各类征信相关的数据通过风险模型进行评析，然后决定是否放款、放款额度、放款利率、增信费率等。
等评级结果出来后，下一步就需要进行定价了。定价包括借款利率(也即投资者拿到的投资利率)以及增信费率。其中增信方式可分为有增信的担保、风险准备金、保险模式和无增信模式(例如下图)。
产品设计其实就是平台的分散投资，保障投资的安全性。
贷后管理，俗称催收。这是一个P2P平台能不能持续经营的核心能力。正规的催收例如比银行前期的催收，通过电话、短信等方式提醒借款人。
以上基本就是我国P2P平台的风控做法了，希望能对大家了解P2P有所帮助。骆驼理财，我们是一家专注p2p投资人的理财安全 、财经评析的第三方平台。
