现在很多年轻人都不愿意缴纳社保，认为负担太重，其中主要针对的就是养老保险，这也是五险中缴费比例最高的一项。去年全国各地掀起了一轮降费潮，目的是为了让职工到手的工资多一点、让企业的负担轻一点，然而事实上降的基本都是企业缴费比例，职工缴费比例并未减少。
比如2016年北京地区养老保险企业缴存比例由20%降至19%，个人缴费比例维持8%不变。也就是说，企业的负担是减轻了但个人到手的工资并没有多，而且养老保险统筹账户中钱少了，这意味着我们以后领取的养老金也会少，反而是件坏事。真不知道自己嚷嚷半天减负是为了啥。
全国养老金统筹2018年开始
今天
小编看到了一个新闻，说是2018年之后养老金要进行全国统筹，意味着什么呢？
首先，随着人口老龄化的加剧，养老金支出压力越来越大，全国养老金的抚养比大幅上升，90年代的时候是5:1，也就是5个人缴养老保险，1个人领养老金，到现在抚养比就变成了2.8:1。
其次，养老金收支情况在全国各地是非常不均衡的，而且是各管各的，比如黑龙江地区的养老金抚养比是1.3:1，如果缴纳养老保险的人不增加的话，很快就要入不敷支了；而广东地区养老金抚养比却高达9:1，起码很多年内都不用担心收支情况了。不同地区养老基金结余也不一样，广东地区结余6000多亿，江苏、浙江也分别结余3000多亿，但是有的地区却是负数。
养老金全国统筹的目的，就是要把全国各地的养老金汇入到一个池子中统一管理，一起投资运营，然后再统一发放，这就解决了省与省之间的不平衡问题。
然而，小编认为，表面上很“公平”的做法却会产生新的“不公平”问题。
如果你在广东省工作，每个月要缴很多的养老保险，养老金全国统筹之后，要求你缴的一部分要无条件拿给黑龙江的退休人员，你会同意吗？养老金结余较大的省份可能就不太情愿干这种事情，我结余的多是因为我规划的好，我省员工缴的多，你自己经营得不好为什么要我来为你背锅？
再举个容易理解的例子，你奶奶生了两个孩子，你爸爸和你叔叔，你爸爸工作出色很有钱，一年能挣100万元，可是你叔叔能力一般，一年只能赚5万元，这时候你奶奶要求你爸爸每年无偿给你叔叔30万元，你觉得合理吗？
对于你奶奶来说，两个都是自己的孩子，这样每个孩子都会过上富裕的日子，但是你爸爸可能就不会同意，你就更不会同意了，毕竟你爸爸的钱都是给你用的。这里面你爸爸就相当于广东省，你叔叔就相当于黑龙江省，你就是那个在广东省缴纳社保的员工。
缴了30多年养老保险最终能拿回多少？
养老金全国统筹的事情咱们管不着，那么从目前的缴存及领取情况来看，我们最终能拿回多少养老金呢？亏本的概率有多大？这就要看看养老金的计算公式了。
养老金=个人账户养老金+基础账户养老金
个人账户养老金=个人账户养老金储蓄额÷计发月数
基础账户养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%
个人账户指的就是自己缴纳的养老保险的部分，这个账户里面的钱也是每年计息的，过去很低，只有2%-3%，2016年之后才大幅提升至8.31%，并且以后也要根据人均工资涨幅来调整。但现在很多养老金账户都是空账运行，利率大幅提升之后未来养老金支出压力更大。
计发月数是根据退休年龄和当时的人均寿命来确定的，计发月数略等于(人口平均寿命-退休年龄)×12。今后平均寿命和退休年龄都要增长。目前50岁退休为195，60岁退休为139，65岁退休为101。退休年龄越早、计发月数越长，每个月领取的养老金就越少。
基础账户养老金与三个因素有关，一是全省在职职工上年度平均工资，二是自己工作多年的指数化平均工资，三是缴费年限，都是越多越好。
举个例子，北京男职工在2017年退休时是60岁，工作并缴纳养老保险时间为15年，为了计算简单一些，假设在这15年期间工资不变月薪是5000元，个人养老金账户储蓄额是5000×8%×12×15=72000元(实际金额会更多，这里没有算利息)，计发月数是139，全市上年度在岗职工平均工资是7706元。
个人账户养老金=72000÷139=518元
基础账户养老金=(7706+5000)÷2×15×1%=953元
每个月能领取的养老金为1471元，这在北京连基本的吃穿住行都很难支撑，虽然你养老保险缴满15年达到领取养老金的条件，但实际上能领取的金额很少。如果缴纳年限拉长到30年，则每个月能领取3260元。
在工作这30年期间你自己和单位共缴纳的养老保险金额是5000×(8%+20%)×12×30=504000元，如果要领取完要花13年左右，这意味着你至少要活到73岁才能够本。
但是问题来了，延迟退休之后意味着你要活更久才可以。
养老金面临很多不确定因素
上面关于养老金的计算建立在理论的基础上，但是形势是在不断变化的，养老金未来还面临很多不确定性，比如人口老龄化会继续加剧，延迟退休板上钉钉实际影响有多大，养老金入市的效果如何，养老金全国统筹之后对某些省市是否不利，自己能活多久等等。所以，我们最终能领取多少养老金，到底能不能回本现在还没法说。
社保具有强制性，对于普通工薪族的我们而言，无法选择到底是缴还是不缴，不过有一点可以肯定的是，我们今后肯定没办法单纯依靠养老金来度过我们的老年生活，所以趁着年轻多攒点积蓄、提早规划养老还是非常有必要的。
现在就应该做好养老规划，可以到微信公众号：财秘(rong360licai)，回复“养老”，查看相关内容。
